最全核保自查身体有毛病,能买保险吗

迟买早买，迟早要买，不如早买。图片源于网络。

阅前声明：

我将会周更保险、理财相关知识与感悟。（尽量不鸽，嘿嘿）

欢迎各位一起探索搞钱、省钱的实操方法~

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成年人最怕的一件事，就是查看体检报告。

出厂几十年的零部件，难免有些问题。

有些问题，医生说，没啥事，却有可能成为保险核保路上的绊脚石。

临床医学跟核保医学是不一样的，医生说的“没啥事”是指当前不需要治疗，核保看的是未来出问题的风险。

找一个不专业的业务买保险，啥体况都说没问题，就要警惕了，最后花了大价钱买的保险在关键时候帮不上忙，岂不是要了老命？

对于一些不可以智能核保的产品，有身体异常请不要随意购买，需要在专业人员的指导之下去寻找可承保的产品。保险不骗人，但不专业的人会自己骗自己。

开局先强调2件事：

1、身体有异常不要侥幸心理，找专业人士协助健告投保，体检报告、病例都要老老实实准备供核保

2、决定要投保，就不要轻易去体检，等待期内也尽量不去，查出异常越多，核保越不利

经纪人看到你的异常项，脑壳也会疼出天际。年少不知健康贵，老来望险空流泪保险不是想买就能买，要买请趁早，且买且珍惜！

这一篇，我收集了一些资料，做了一个常见疾病核保情况的综合梳理，供大家参考。搬运整理自空空保呗、小核保员。

~~~~~~核保攻略分割线~~~~~

01肿瘤/肿块/息肉/结节

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多为良性，可能发生癌变，通常情况下：

A、确认为良性、且甲状腺功能正常者（半年内复查报告），寿险可标准体承保，重险和医疗险需除外责任；

B、有恶性可疑的，拒保。

A、单纯性乳腺增生、且不伴有其它病变的（如囊肿、结节、乳腺腺病等），可以标准体承保；

B、若非单纯性增生，为良性囊肿、结节的（通常BI-RADS分级为II类），重疾险和寿险标准体承保，医疗险需除外责任；

C、若非单纯性增生，为良性的结节（通常BI-RADS分级为III类），寿险可标准体承保，重疾险和医疗险除外责任；

D、有恶性可疑的结节（通常BI-RADS分级为IV类及以上)，直接拒保。

小的胆囊息肉多为良性，大的息肉则可能病变，通常情况下：

A、息肉小于1厘米且无症状者，寿险可标准体承保，重疾险和医疗险除外责任；

B、息肉大于1厘米且有症状或有病变可疑者，需延期投保。

A、结石小于3厘米，标准体承保；

B、结石大于3厘米，延期。

A、结石小于2厘米，且肾功能正常，标准体承保；

B、结石小于2厘米，肾功能异常，延期；

C、结石大于2厘米,延期。

A、寿险可标准体承保，未手术者，重险和医疗险直接除外责任。

B、如手术超过一年且复查报告情况较好的有机会标体投保。

A、已明确恶性的肿瘤（即癌症），拒保。

B、不能明确性质的肿瘤（含白血病）、肿块，拒保。

02妇科疾病

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宫颈炎、宫颈糜烂可发生病变，核保时主要看病变情况，通常情况下：

A、轻度到中度、且无病变者（核保需提交TCT报告），标准体承保；

B、重度或有病变者，拒保。

A、半年内最近一次TCT（或活检）检查正常或未见上皮内瘤变，标准体承保；

B、半年内最近一次TCT（或活检）检查，HPV高危型阳性或CIN1，除外承保；

C、半年内最近一次TCT（或活检）检查，HPV高危型阳性或CIN2/3，延期。

分单纯囊肿和多囊卵巢综合征。单纯囊肿比较正常，而多囊卵巢综合症，是一种内分泌疾病，可能伴有高血压、高血脂、高血糖等并发症，通常情况下：

A、单纯囊肿，寿险、重疾险都标准体承保，医疗险除外承保；

B、多囊卵巢综合症且无心血管危险因素的（如肥胖、高血脂、高血糖、高血压、吸烟史等），标准体承保。否则，会加费或拒保。

宫颈息肉是宫颈的良性病变，可能癌变但恶变率低于1%，所以

A、已手术治疗且病理性质明确的，寿险重疾标体，医疗险除外；

B、体检发现，未治疗的，寿险标体，重疾医疗除外。

重疾险和寿险，可标准体承保，医疗险需除外责任。

A、肌瘤小于5厘米，寿险、重疾标准体承保，医疗除外；

B、肌瘤大于5厘米，寿险、重疾、医疗，延期。

03消化系统疾病

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乙肝，由乙型肝炎病毒（HBV）感染的肝脏炎症，因此乙肝病毒的感染情况对核保至关重要，通常情况下：（附近期的乙肝五项报告和肝功能报告）

A、乙肝病毒携带、或乙肝小三阳，肝功能正常、且未曾治疗也无其它肝病的，可正常承保或加费承保；

B、乙肝大三阳，通常需加费，严重者拒保；

C、肝功能异常、且伴有其它肝病或有治疗的，拒保。

A、轻度脂肪肝，且肝功能正常、不伴有其它肝病者，标准体承保；

B、肝功能异常、或伴有其它肝病者、需加费或拒保；

C、中度及以上脂肪肝，一般需加费，严重者拒保。

胆结石和胆囊炎可引起肝功能损害，核保中需了解肝功能情况，通常情况下：

A、没有症状、且肝功能正常者，寿险和重疾险标准体承保，医疗险除外；

B、有症状或肝功能异常者，寿险和重疾险可能加费或拒保，医疗险拒保；

C、若胆囊已切除，寿险和重疾险标体承保，医疗险除外胆管结石。

肝血管瘤是一种常见的良性肿瘤，但数量较多、体积较大、症状明显的血管瘤，需要治疗：

A、无症状的肝血管瘤，寿险、重疾险可标准体承保，医疗险需除外；

B、有症状的肝血管瘤，寿险、重疾险和医疗险，延期到痊愈再投保。

消化性溃疡，可能会有穿孔、大出血、水肿阻塞、疤痕等并发症，通常情况下：

A、单纯性溃疡、保守治疗效果佳且幽门螺杆菌已被根除的，寿险重疾险标准体承保，医疗险除外；

B、有较重症状者（如出血或频繁复发），寿险重疾险需加费，超严重者拒保，医疗险拒保。

长期胃炎者可能会发生病变，需要根据胃炎的病变情况来核保，通常情况下：

A、非萎缩性胃炎且无病变的，可标准体承保；

B、萎缩性胃炎且无病变，拒保；

A、有病变的，一律不予承保。

寿险和重疾险可正常承保，医疗险除外责任。

阑尾炎，通常手术切除阑尾后即可治愈，但保守治疗的阑尾炎有可能反复发作，如有并发症，会危及生命，所以通常情况下：

A、已手术切除且无后遗症，均可标准体承保；

B、未手术治疗者，寿险、重疾险可标准体承保，医疗险除外责任，但发病正在治疗的，延期。

04泌尿系统疾病

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肾炎可损害肾功能，常引发慢性肾炎，且可发展到肾病综合征（血尿、蛋白尿、肾衰竭、高血脂、高血压、少尿、水肿等），通常情况下：

A、急性肾小球肾炎治愈时间超过6个月,且肾功能、血压和尿检正常者，标准体承保；

B、其余类型肾炎，重疾险和医疗险直接拒保，寿险可视病情加费或拒保。

A、尿常规及肾功能正常的，寿险和重疾险标准体承保，医疗险除外承保；

B、尿常规及肾功能不正常的，拒保。

多数无症状，少数可引起高血压、肾功能异常，通常情况：

A、单发囊肿，大小不超过3cm，且无症状、无高血压及肾功能异常者，可标准体承保；否则，需延期或拒保。

B、多发囊肿，排除多囊肾，按单发囊肿核保，否则拒保。

寿险、健康险和意外险，拒保，除无身故责任的险种，如纯年金、万能、投连险等。

遗传性疾病，如果父母有多囊肾，则子女的遗传概率高达50%，且多数在35岁左右确诊，可怕的是，多囊肾最终会发展成肾功能衰竭，且一般在60岁以前发生，通常情况下：

A、即使肾功能正常，30岁以下的，寿险和健康险拒保；

B、30岁以上的寿险也需高加费承保，重疾险、医疗险均拒保；

C、肾功能异常的多囊肾，拒保。

05心脑血管系统疾病

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高血压的核保，需要根据客户的年龄层次和血压控制情况来决定：

A、年轻人群的高血压，即使控制良好，也需要加费，严重的则不承保；

B、老年人群的高血压，如果控制良好，可以正常承保，控制不良的则不予承保。

房（室）间隔缺损，会导致心脏扩大及肺动脉高压，所以在通常情况下：

A、房（室）间隔缺损但未做手术者，需延期至自行闭合或手术治愈以后；已经自行闭合的，可标体承保。

B、房(室)间隔缺损且有过手术的，术后一年内不能投保；术后无后遗症且时间超过一年的，寿险、重疾险可标体承保、医疗险需除外责任；

颈动脉是大脑的主要供血血管之一，颈动脉狭窄可造成脑缺血、脑梗塞，进而导致残疾或死亡，所以：

A、轻度狭窄、无症状、且不伴有其它心血管风险因素的，寿险可标体承保；

B、中度到重度狭窄的，寿险可加费或拒保；

C、有症状、且伴有其它心血管风险因素或计划手术的，拒保；

D、所有程度的狭窄，重疾及医疗险都拒保。

寿险、健康险和意外险，都拒保，除无身故、健康险保额的险种，如纯年金、万能、投连险等。

寿险、健康险和意外险，都拒保，除无身故、健康险保额的险种，如纯年金、万能、投连险等。

06内分泌代谢系统疾病

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糖尿病常伴有各种并发症，包括糖尿病足、冠心病、神经病变、卒中、失明、肾脏病等，通常：

A、控制良好的糖尿病，寿险可加费承保，控制不良的直接拒保；

B、任何程度的糖尿病，重疾险和医疗险均直接拒保。

C、如为单一的糖尿病无其他健康异常的，防癌险产品可以承保。

肥胖是心血管疾病的重要诱发因素之一，常伴有血压、血脂、血糖、心电图等指标异常，肥胖的主要衡量指标是体质指数(BMI)，根据BMI[体重（kg）÷身高（m）的平方]的范围进行核保，通常情况下：

A、17≤BMI≤28，重疾、寿险、医疗险，标准体承保；

B、28≤BMI≤30，重疾险和寿险标准体承保，医疗险加费承保；

C、BMI≤17或BMI≥30，需加费或拒保。

高脂血症，是冠心病的高危诱导因素之一，通常情况下：

A、轻度血脂增高者，可标准体承保；

B、中度血脂增高者，需加费承保；

C、重度血脂增高者，拒保。

甲状腺炎和甲亢的核保，主要看病情程度和甲状腺功能，通常情况下：

A、若已治疗、病情控制良好、且甲状腺功能正常，可标准体承保；

B、若病情反复发作、或甲状腺功能异常，需延期。

痛风是由于嘌呤代谢紊乱、尿酸沉积于身体的各个部位（如在关节）导致的疾病，通常情况下：

A、如果只是查体血尿酸高但无任何症状的寿险重疾标体，医疗加费或者除外痛风；

B、对于已经发生的痛风的情况看发作次数控制情况，可能标体，加费，拒保，故只能一案一议。

07呼吸系统疾病

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严重肺炎者，可伴有肺纤维化、呼吸衰竭、肺栓塞等并发症，通常情况下：

A、肺炎发病中的，直接拒保；

B、卡氏肺囊虫肺炎、或巨细胞病毒性肺炎者，不论是否治愈，均拒保；

C、其它类型的肺炎，痊愈后3-6个月且无后遗症者，标体承保。

由结核分枝杆菌引起的感染性疾病，会累及全身各系统，通常情况下：

A、治疗中的肺结核，直接拒保；

B、治疗结束且无后遗症者，寿险和重疾险均可标准体承保，医疗险需除外；

C、治疗后且留有后遗症者，视后遗症情况评断。

需根据年龄、病情轻重程度来评估，通常情况下：

A、小于3岁者，拒保；

B、大于3岁者，若为轻度哮喘，寿险和重疾险正常承保，医疗险需除外；

C、大于3岁者，若为中度哮喘，寿险及重疾险加费承保，医疗险需除外；

D、重度哮喘者，一律拒保。

A、急性支气管炎、且无短期反复发作或病情牵延者，标准体承保，否则按慢性支气管炎来评估；

B、慢性支气管炎、且肺功能正常者，可标准体承保；而肺功能异常者，则要视病情加费或拒保；

C、喘息性支气管炎者，需按哮喘来评估，若有住院史，则需至少延期到出院后3个月（具体多长视病情决定），如同时有抽烟习惯，则需加重评点。

08血液系统疾病

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疾病所致的缺铁性贫血按病因评估，没有基础疾病的，依据贫血的程度评估：

A、轻度贫血，寿险及重疾可标体承保，医疗险加费；

B、中度贫血，加费；

C、重度贫血，拒保。

一种遗传性溶血性疾病，轻者无需治疗，重者需输血为生，会造成铁在体内累积，并出现心脏、内分泌器官以及肝和胰腺的损害，感染的危险性增高。

A、轻度贫血血红蛋白数以上，寿险和重疾险，可标准体承保，医疗险需除外；

B、中到重度贫血血红蛋白数以下，寿险重疾医疗，全部拒保。

寿险、健康险和意外险均拒保，除无身故责任的险种，如纯年金、万能、投连险等。

09其他疾病

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核保的重点是出生时的体重，体重越轻的早产儿，发育异常的可能性越高，出生体重：

A、小于1.5Kg的，延期至6岁；

B、1.5Kg-2Kg的，延期6个月；医疗险延期至1岁之后；

C、2Kg-2.5Kg的，延期3个月；

D、若已过上述时限，且发育正常者，均可标准体承保；若有异常，则依异常情况评估。

腰椎间盘突出患者，重者可损伤神经，通常情况下：

A、无肢体麻木或运动障碍，寿险及重疾可标准体承保，医疗险除外；

B、如有肢体麻木或运动障碍，寿险可标准体承保，重疾险需延期或除外，医疗险除外。

需根据后遗症的情况进行评估，通常情况下：

A、痊愈且无后遗症者，可正常承保；

B、有轻微后遗症者（如轻度跛行等,不影响工作和生活），寿险和重疾险可标准体承保，医疗险需除外；

C、其它情况需视后遗症而定，一般需除外或不承保。

白内障会导致失明，通常情况下：

A、未手术或手术后仍有视力障碍的患者，重疾险及医疗险除外，寿险可标准体承保；

B、已手术且未残留视力障碍的患者，可标准体承保

新生儿黄疸多为生理性，也有少数病理性，如肝病、溶血性贫血等所致，通常情况下：

A、生理性黄疸（一般2周内消退），消退后标体承保；

B、病理性黄疸需明确病因，视具体病因评估。

A、G6PD轻度缺乏、无症状且无溶血、贫血、黄疸等并发症者，可正常承保；

B、其它视病情及并发症情况，一般需加费或拒保。

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以上标准是根据多家保险公司核保结果综合得来的，在实际操作中，每个人情况不同，各家保险公司的情况也不同，甚至核保师当时的心情都会影响实际核保结果，所以仅供参考。也可能有些病没有的，可私下找我沟通咨询。

虽说是自查手册，还是建议拿不准情况下，找一个合适的有良心的业务先了解一下，不要盲目购买，更不要心存侥幸，不做如实告知，给自己埋雷。

希望每个小伙伴都谨记，保险不是谁都有资格买的。买保险，要趁早买，趁身体好买，买对产品、买对服务，后续就不怕了。

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本文编辑：佚名
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